话养老：农村老年人风险偏好低、保险需求强烈五金2024年末，我国60岁及以上老年人口达3.1亿，占全国总人口的22.0%。人口老龄化程度不断加深，给金融行业提出了新的要求。如何做好养老金融这篇大文章，是金融行业的重要课题。笔者结合身边老年人的实际，对农村老年人金融服务有关情况进行了一定的调查和分析。

　　基础需求为主。一是农村老年人收入低、来源单一，主要依赖务农、子女赡养或养老金等，导致其对资金的安全性极度敏感，他们倾向于将资金存入银行等金融机构，为晚年生活积累保障，对储蓄的稳定性和安全性要求高。二是农村老年人普遍依赖现金交易，习惯到当地农村信用社等线下网点办理业务，对面对面的人工服务依赖度高，对网上银行、手机银行等数字化服务接受程度较低，养老金支取、补贴领取、子女汇款接收是其高频金融场景。

　　风险偏好较低。由于金融知识匮乏，投资经验不足，加之收入水平低，意外风险较高，农村老年人对风险承受能力较弱，更愿意选择传统的储蓄方式，如定期存款等，以获取稳定的利息收益。

　　信贷需求较弱。大部分农村老年人仍从事农业生产，在购买种子、化肥等农资或购置小型农业设施时，可能有小额信贷需求。当面临重大疾病或家庭突发状况时，会产生临时性的信贷需求用于支付高额费用，但因收入不稳定和缺乏抵押物，难度较大。

　　保险需求强烈。一是健康保险需求上升，随着年龄增长，农村老年人健康问题增多，对医疗保险、重疾保险等健康保险的需求逐渐增加，以减轻医疗费用负担。二是养老型保险受关注，在养老压力增大的背景下，一些农村老年人开始关注具有一定储蓄和养老功能的保险产品，为自己的晚年生活提供更稳定保障。

　　金融服务供给不足。一是老年人的金融服务需求多样化且个性化，包括养老储蓄、医疗保险、低风险投资等，而现有金融服务体系未能及时调整以满足这些需求。二是部分金融产品特别是保险产品对老年人非常不友好，设置较多的准入门槛，致使老年人无法享受相应的金融服务。三是金融机构在追求利润最大化的过程中，往往忽视了老年人这一相对低利润群体的需求，导致针对老年人的金融产品和服务开发力度小，供给不足。四是虽然国家出台了一些针对老年人金融服务的政策，但在实际执行过程中，往往存在落实不到位等问题。

　　服务适老化改造不足。一是随着金融数字化转型，许多银行网点从农村和偏远地区撤离，而农村老年人偏好线下物理网点服务。二是金融服务的数字化转型使得许多老年人难以适应，他们缺乏使用数字工具的技能和经验，复杂的操作流程、不友好的界面设计以及缺乏针对老年人的使用指导，进一步加剧了老年人使用数字金融服务的难度。三是许多金融产品的设计过于复杂，使用大量专业术语，老年人难以理解，增加了使用难度。四是由于老年人群体潜在利润较低，提供适老化服务需要额外的成本投入，金融机构在成本控制下往往缺乏改造动力。

　　加强老年人金融服务供给。一是金融机构要深入践行金融工作的性和人民性，针对老年人的特殊需求，开发低风险、易理解的金融产品，持续丰富老年人金融服务供给。如开发融合养老、医疗、护理等功能的综合金融产品。二是依据老年人收入、资产、健康状况等，进一步细化老年人金融需求分析，针对性开发个性化、差异化金融产品。三是监管部门要制定统一的老年人金融服务标准，规范各金融机构的服务质量和水平。四是加大老年人金融服务监管评估力度，确保国家政策有效落实。

　　加快金融服务适老化改造。一是政府应加大对农村地区金融基础设施的投入，改善网络条件，增设金融服务点，鼓励金融机构积极探索有效方式，为老年人提供面对面服务。二是金融机构应简化手机银行、网上银行等操作流程，开发大字版、语音版等适合老年人使用的数字服务渠道。三是在网点设立老年人专属服务窗口，配备适老化服务设施和专业等，提升员工与老年人的沟通技巧，不断提高老年人金融服务质效。

　　不断提高风险防控成效。一是通过社区讲座、宣传手册、线上课程等多种形式，向老年人普及金融知识和风险防范技巧，增强其金融素养和投资决策能力。二是建立针对老年人金融产品的风险评估体系，严格筛选投资标的，加强风险监测和预警，提前制定风险应对预案。