开放式保险将接过开放式银行的“接力棒”？五金2018年，各大银行为了转型纷纷扎堆入局开放银行生态，为打造开放型平台经济、重构价值链提供了可能。而随着开放式银行业务取得一些成效，这种创新模式开始延伸到保险领域，“开放式保险”成为了保险领域的最新热门话题之一。

　　有了银行的经验参考，保险公司开始纷纷“摸着石头过河”。一些有远见的保险公司已经开始采用开放式保险的创新模式，比如保险科技公司CoverGo通过一套API来帮助保险公司、银行和经纪人创建、管理和分销保险产品，又比如CXA集团创建了一套连锁业务关系，以促进其员工福利业务。

　　在数字化转型和竞争日益激烈的保险市场下，保险公司们开始尝试通过开放式保险来开辟新的利润增长点和业务可能性。

　　开放式保险作为保险业的一种新的经营方式，是近年来才被提及的新概念。开放式保险在整个行业的涉及范围很广，一直到2021年，欧洲保险养老金管理局发布了关于开放式保险的讨论文件，才有官方机构正式对开放式保险做出了明确的定义。

　　开放式保险是指通过API访问和共享与保险相关的个人和非个人数据，换句话说，开放式保险将允许保险公司交换特定客户的数据(如投保内容和索赔体验)，并允许这些数据在生态系统内的公司之间传送，当然我们也可以站在不同的角度来看待开放式保险。

　　站在消费者角度来看，即获取和分享与消费者保险服务有关的数据(比如保险单数据,保险范围,索赔历史)，在保险公司、中介或第三方之间使用应用程序和享受服务;

　　而根据国际数据库STATISTICA的相关数据显示，2022年全球开放式保险的用户超过1500万，预计到2024年，开放式保险用户规模将达到7500万。当然，开放式保险作为开放金融生态系统的一部分，很大程度上得益于开放式银行业务的成功才能走进大众市场的视野，但是开放式保险能逐渐在多个国家得到推广，并迅速在全球积累大量的用户规模，归根结底还是在于能够推动市场创新，为客户和保险公司创造更大的价值。

　　1.为保险公司提供了一个大幅提升产品和服务能力的机会。保险公司可以利用开放式保险释放的巨大实时数据流来推出一系列新的客户产品，同时可以通过使用实时数据和分析系统，以可变的价格提供按需、个性化的服务，从而大幅改善客户体验。比如，开放式保险能在一定程度上帮助保险公司树立以消费者为中心的创新思维，详细跟踪不断变化的消费者需求,利用共享数据预测和洞察消费者行为关键，根据消费者的需求主动提供量身定制的解决方案。

　　2. 帮助保险公司改善运营方式。开放式保险为保险公司节省了大量运营成本，包括提高交易速度和效率、减少开发和维护支出、减少数据重复。比如通过开放式保险生态系统，可以分析大量客户信息和相关数据来评估风险，可以更加准确地评估保险报价，从而改善保险公司的风险管理，取代了繁琐和低效的人工评估和处理。

　　3.赋予消费者更多的权力，提供透明和个性化的服务体验。对于消费者来说，开放式保险可以帮助他们在共享数据中受益，积极管理自己的保单和风险,对自己的保险需求做出更好、更明智的决定。比如客户可以透过开放式保险生态系统，和其他情况类似的消费者进行对比，确定自身哪里投保不足，哪里需要额外的保障，从而更大程度的追求量身定制的保险方案。

　　4.帮助生态系统的参与者接触更多的业务合作伙伴和消费者。因为开放式保险要求各个主体运营商向其他组织开放自身的数据资源，并共享和使用来自自身行业的数据和服务，这在一定程度上可以帮助在开放式保险生态系统中的参与者，获得更多潜在的业务伙伴和消费者，从而获得大量新的商业机会。

　　可以肯定的是，快速接受开放式保险的保险公司，将比那些仍局限于传统商业模式的同行，在市场竞争中要更加占据优势。

　　虽然开放式保险能够给客户和保险公司创造更大的价值以及带来多方面的好处，但是目前仍然只有少数保险公司经营开放式保险的相关业务，同时业内许多人并不看好开放式保险的发展，更有相关人士直言，开放式保险将比开放式银行受到更严格的监管，这其中最主要的原因有以下两点：

　　第一，保险公司和客户通常不愿意分享自身数据。开放式保险的前提是要求保险公司与多个合作伙伴交换大量数据，但自身数据长期以来一直被保险公司视为有价值的专有资产，这是因为鉴于保险行业数据的广度和深度,这些数据能够在一定程度上保证保险公司在市场竞争中占据优势。因此想要让某些在行业细分赛道中占据主导地位的保险公司共享自身数据，并不符合当今市场竞争特征和规律。

　　当然最重要一点是，共享数据必须征得客户同意。在如今的数字化时代，个人的隐私数据一直是个敏感的话题，如果要进行数据共享，客户必须知道他们同意分享什么信息，以及这些信息必须为了什么目的而共享，同时保险公司或合作伙伴不能篡改客户数据或将其用于其他目的。而目前来看，在开放式保险领域并没有建立明确的监管机制，谁能够获得共享数据？共享数据公开程度的标准如何？获取共享数据需要达到哪些条件？保险公司使用共享数据的情况如何？这些都是监管机构需要考虑的问题。

　　第二，缺乏生态系统能力。数字生态系统对开放式保险来说至关重要，它提供了在保险公司及其合作伙伴和客户之间传输大量数据的途径，并帮助保险公司增强其客户产品，发展其业务合作伙伴关系。但如今大多数保险公司并不具备运营生态系统的业务所需的条件，没有制定清晰的生态系略，缺乏支持生态系统计划所需的技术架构、组织架构，因此没有能力发展开放式保险业务。

　　而针对以上难点，首先保险公司应该树立清晰的生态系略，同时加强API的基础设施建设。要知道API是开发式保险解决方案的关键，API能使保险公司和其他组织安全的开放自身数据、算法和流程，这使得链接到同一生态系统的公司可以将彼此的数据资源整合到自己的数字服务和体验中，极大地增加了在生态系统间流动的数据流量，而随着数据量的增加，参与方从其运营的生态系统中创造额外价值的机会也在增加。

　　其次，保险公司应该增强与客户的互动，并通过提供额外的服务或更好的价格来鼓励客户分享数据，与客户更紧密的联系也使保险公司能够引入新的生态系统服务，将自身产品与保险行业以外的业务合作伙伴提供的增值产品相结合，从而让保险公司和客户都能从这种开放式的“良性循环”中持续受益。

　　而在监管方面，据悉，欧洲联盟委员已经成立一个开放金融专家组,通过收集整个金融部门的利益相关者的意见，出台金融部门数据共享领域的立法提案和政策倡议，包括数据保密、隐私权、客户同意度、共享数据可能产生的影响，相信随着时间的推移，相关法律法规会更加完善。

　　对于其他保险细分赛道来说，开放式保险才刚刚在保险业内崭露头角，但已经有一些有远见的保险公司开始采用开放式保险来推进自身业务的发展，并通过数字生态系统中流动的大数据流来探索共享数据的解决方案，我们来看具体的案例分析。

　　Wakam是一家位于法国的保险科技公司，其宗旨是实现透明和有影响力的保险。Wakam平台为其分销合作伙伴和再保险人提供简化分销过程的工具，包括管理技术结果的仪表板和以完全透明的方式创建定制保险产品的API工具。

　　在Wakam的开放式生态系统中，参与者可以利用API工具与创新的数字欧洲保险公司建立持久的合作伙伴关系并进行共同分销，从而凭借量身定制的产品在竞争激烈的市场中脱颖而出，同时创造额外收入并培养客户忠诚度，在技术结果的完全透明中获益。值得一提的是，参与者从创建保险、分发保险、到管理保险都是完全透明的。

　　据悉，目前Wakam已经提供了50种开放式保险API，供愿意将开放式保险与其产品和服务一起分发的非保险公司使用，其合作伙伴能够在短短几周内共同创建定制的保险产品。如今这种开放式保险模式已经在欧洲迅速扩张，其集成平台(iPaaS)目前每月处理超过1000万个API请求。

　　Insurely成立于2018年，是一家位于瑞典的开放式保险解决方案提供商，其宗旨是通过开放式保险解决方案，让消费者了解保险，帮助他们做出更好的选择，并帮助合作作伙伴提高转化率和满意度。

　　Insurely的运营模式是基于开放式保险API，即应用程序编程接口，允许从一个软件产品到另一个软件产品的数据传输。首先针对保险公司，Insurely允许保险公司在客户同意的情况下收集、切换、比较保险数据，并在应用程序中呈现这些数据，通过深入了解客户数据，来提供量身定制的精准优惠，从而提高消费者的忠诚度和体验度。据悉，使用Insurely的开放式保险API，保险公司比较保险单可以提高30%的转化率、每次销售拜访的时间减少了50%、自动填写重要信息流失减少50%。

　　而其次针对消费者，Insurely提供完全数字化的客户体验，从获得个性化和有针对性的优惠到完成注册，打造符合客户期望的全流程保险体验，当然客户也能收集个人所有保单数据，并通过保险概览增加在应用程序内的参与度。

　　最后，开放式保险的模式在保险行业还是一种变革性概念，理论上来说，是可以重塑保险业内的商业模式和经营方式，并为客户和保险公司创造更大的价值，但是想让保险行业参与者之间共享数据和信息成为常态，目前来看还有很长一段路要走，但是也不妨碍我们对于开放式保险未来的发展充满期待，开放式保险到底能不能引导保险行业的变革，时间也许会告诉我们答案。